Employers’ Liability i Public Liability chronią przed innymi rodzajami ryzyka. Jeżeli firma staje się pracodawcą w Great Britain, Employers’ Liability jest co do zasady obowiązkowe i musi zapewniać co najmniej £5 milionów ochrony od autoryzowanego ubezpieczyciela, z określonymi wyjątkami. Public Liability nie jest natomiast ogólnym ustawowym obowiązkiem dla każdej firmy, ale często wymaga go klient, landlord, kontrakt lub specyfika wykonywanej pracy.
Employers’ Liability: ochrona związana z pracownikami
EL pomaga pokrywać roszczenia, gdy employee dozna urazu lub choroby w związku z pracą. Obowiązek pojawia się wraz z zatrudnieniem osoby w sposób objęty przepisami.
Brak wymaganej polisy może prowadzić do bardzo wysokich kar naliczanych za każdy dzień braku ochrony. Certyfikat EL powinien być dostępny dla pracowników i możliwy do okazania podczas kontroli.
Public Liability: szkoda wyrządzona osobie trzeciej
PL dotyczy zwykle roszczeń osób spoza personelu, np. klienta, przechodnia albo właściciela nieruchomości. Typowe przykłady:
- klient przewraca się o kabel pozostawiony przez ekipę;
- pracownik podczas montażu uszkadza wyposażenie domu klienta;
- narzędzie spada i uszkadza cudzy samochód;
- wyciek po wykonanej pracy powoduje szkodę w nieruchomości.
Dla hydraulika, budowlańca, sprzątaczki, mobilnej kosmetyczki czy eventowej firmy PL może być praktycznie niezbędne, nawet jeśli nie wynika z jednego ogólnego ustawowego obowiązku.
Kiedy klient może wymagać Public Liability?
W B2B limit ubezpieczenia często staje się warunkiem kontraktu. General contractor, council, zarządca nieruchomości albo organizator wydarzenia może zażądać np. £2m, £5m lub £10m PL.
Nie wystarczy wtedy „mieć jakieś ubezpieczenie”. Certyfikat powinien spełniać wymagany limit, zakres działalności i terytorium.
Jedna polisa nie zastępuje wszystkich
| Rodzaj | Typowe ryzyko | Dla kogo szczególnie ważne |
|---|---|---|
| Employers’ Liability | Uraz/choroba employee związana z pracą | Pracodawcy |
| Public Liability | Uraz osoby trzeciej lub uszkodzenie jej mienia | Firmy pracujące u klientów lub z publicznością |
| Professional Indemnity | Błąd w profesjonalnej poradzie/usłudze | Konsultanci, projektanci, specjaliści |
| Product Liability | Szkoda spowodowana produktem | Sprzedawcy, producenci, importerzy |
| Motor insurance | Ryzyko związane z pojazdem | Firmy używające pojazdów do działalności |
Co z subcontractorami?
To jeden z najczęstszych punktów nieporozumień. Właściciel firmy może zakładać: „Każdy wystawia invoice, więc nie mam employees”. Tymczasem status zależy od realnego sposobu współpracy, nie wyłącznie od nazwy umowy.
Jeżeli osoba okaże się employee, konsekwencje mogą dotyczyć nie tylko PAYE i praw pracowniczych, ale także ubezpieczenia. Przed zakupem polisy trzeba opisać ubezpieczycielowi realny model pracy.
Przeczytaj także poradnik o tym, jak rozróżnić self-employed, worker i employee.
Czy home-based business potrzebuje Public Liability?
Jeżeli cała praca odbywa się online i nikt nie odwiedza domu, ekspozycja na PL może być mniejsza. Jeżeli jednak klienci przychodzą do domowego salonu, odbierają towary albo firma wykonuje usługi w ich nieruchomościach, ryzyko zmienia się znacząco.
Warto także poinformować ubezpieczyciela domu i pojazdu o wykorzystaniu ich biznesowym. Prywatna polisa może mieć ograniczenia dotyczące działalności gospodarczej.
Jak porównywać oferty ubezpieczenia?
Nie patrz tylko na cenę roczną. Sprawdź:
- limit na jedno zdarzenie i łączny limit;
- excess, czyli udział własny;
- zakres działalności wpisany w polisie;
- wyłączenia dla pracy na wysokości, gorących prac, wykopów lub określonych narzędzi;
- czy subcontractorzy są uwzględnieni;
- terytorium ochrony;
- czy polisa spełnia wymagania kluczowych klientów.
Najczęstsza pułapka: firma zmieniła działalność, polisa została stara
Sprzątanie biur może z czasem rozszerzyć się o prace na wysokości. Handyman zaczyna wykonywać większe remonty. Sklep zaczyna importować produkty pod własną marką. Każda taka zmiana może wpływać na ryzyko.
Przy odnowieniu polisy nie klikaj automatycznie „renew” bez przeglądu działalności, obrotu, liczby pracowników i rodzaju kontraktów.
Przykład: mała ekipa remontowa
Firma ma właściciela, dwóch employees i okazjonalnie korzysta z prawdziwie niezależnego subcontractora. EL powinno objąć obowiązki wobec pracowników, PL chroni przed typowymi roszczeniami klientów i osób trzecich, a ubezpieczyciel powinien wiedzieć o korzystaniu z subcontractorów. Jeśli firma projektuje także rozwiązania techniczne i bierze odpowiedzialność za projekt, może pojawić się potrzeba Professional Indemnity.
Ta sama firma po roku zaczyna brać większe kontrakty. Klient wymaga £10m PL, mimo że dotychczasowa polisa ma £2m. Formalnie firma jest „ubezpieczona”, ale nie spełnia warunków nowego kontraktu. Dlatego certyfikat trzeba porównywać z umową przed rozpoczęciem prac.
Co przekazać brokerowi lub ubezpieczycielowi?
Opis działalności powinien być konkretny: rodzaj prac, maksymalna wysokość, użycie ciepła i ognia, wykopy, praca na cudzej nieruchomości, liczba employees, obrót, subcontractorzy i największa wartość jednego projektu. Zaniżanie zakresu, aby uzyskać tańszą składkę, może być znacznie droższe w momencie szkody.
FAQ
Czy Public Liability jest obowiązkowe dla każdej firmy w UK?
Nie ma jednego ogólnego ustawowego obowiązku PL dla wszystkich firm. Może być jednak wymagane kontraktem lub warunkami konkretnej działalności.
Ile Employers’ Liability trzeba mieć?
Jeśli obowiązek EL dotyczy firmy, minimalny poziom ochrony wynosi co najmniej £5 milionów.
Czy jednoosobowa firma bez pracowników potrzebuje EL?
Zwykle nie z samego faktu prowadzenia działalności. Sytuacja zmienia się, gdy firma zatrudnia osoby lub relacje współpracy faktycznie tworzą status wymagający ochrony.